Bár könnyen lehet, hogy egyelőre más dolgok sokkal fontosabbnak tűnnek, mégis, érdemes már fiatalon elkezdeni a jövő tervezését anyagi szempontból. Minél korábban kezdi el valaki tudatosan kezelni a pénzügyeit, annál kisebb ráfordítással tud jó eredményeket elérni. Ráadásul a magyar állam sok esetben támogatásokkal is segít.
Cikkünkben két esetet vizsgálunk. Az egyik, hogy milyen lehetőségei vannak egy fiatalnak, amikor még nem tervez se házasságot, se gyereket. A másik pedig hogy milyen támogatásokat kaphat ha összeházasodik valakivel, és gyereket vállal.
Támogatások és kedvezmények egyedülállóként
Igaz ugyan, hogy a magyar állam elsősorban a gyermekvállalást igyekszik vonzóbbá tenni a támogatásokkal, de azért egyedülálló fiatalként is kedvező kondíciókkal lehet pénzhez jutni.
Diákhitel
A felsőoktatásban tanulóknak vonzó lehet a Diákhitel, melynek három formája van:
- A szabad felhasználású Diákhitel1
- A tandíjra költhető Diákhitel2
- Diákhitel Plusz
A Diákhitel 1-gyel szemeszterenként akár 750 000 forint szabad felhasználású hitel is felvehető. A kamat 1,99% - ez jóval kedvezőbb, mint egy piaci személyi kölcsöné, ami a hitelösszegtől, futamidőtől és a havi jövedelemtől is függ, de jellemzően magasabb kamatot eredményez.
A második konstrukción igazából nem is érdemes gondolkozni akkor, ha éppen nincs forrás a tandíjra, hiszen kamatmentesen fizethető vissza a teljes hitel.
A Diákhitel Plusz keretében összesen maximum 500 000 forint kamatmentes szabad felhasználású kölcsön vehető fel.
A Diákhitel1 és Diákhitel2 visszafizetése a hallgatói jogviszony megszűnése után kezdődik el, amikor már a munkaerőpiacon vagyunk vagy 45 évünk betöltése után. A Diákhitel Pluszt pedig 1 év türelmi idő után kell visszafizetni a választott futamidő alatt. Mindhárom konstrukció a törlesztési moratórium alá vonható, ha már fizetünk.
Az szja-ból lehet visszaigényelni
Sokkoló érzés, amikor az ember látja az első fizetési papírján, mennyi pénzt vonnak le adók és járulékok címén. Az egyetlen, amit tenni lehet, hogy annyi szja kedvezményt veszünk igénybe, amennyit csak tudunk.
Megéri az öngondoskodás
A magyar állam anyagilag is honorálja az öngondoskodást. Gyakorlatilag hozzárak minden forinthoz, amit a nyugdíjas éveinkre teszünk félre. A hozzájárulás a befizetett összeg 20%-a, összesen 280 000 forint éves összeghatárig. Ez háromféle konstrukcióban vehető igénybe:
- Nyugdíjbiztosítás
- önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
- nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
A három konstrukció eltér egymástól, ebben a cikkben összefoglaltuk a lehetőségeket.
Önkéntes egészségpénztár
Az állam szintén ösztönzi a befizetéseket egy önkéntes egészségpénztárba. A támogatás ebben az esetben is a befizetett összeg 20%-a, évi maximum 150 000 forint értékben. Az önkéntes egészségpénztárba fizetett pénzből az orvosi vizsgálatok és kezelések mellett gyógyszerek és gyógyászati segédeszközök is vásárolhatók.
Miért éri meg mindez?
Nyilván felmerül a kérdés, hogy minek elkezdeni már ilyen fiatalon félrerakni az öregkorra vagy miért érdemes egészségbiztosítást kötni.
Ennek több oka is van:
- Amikor a mostani fiatalok nyugdíjba mennek, valószínűleg nagyon alacsony lesz az állami nyugdíj. Egyre több az idős ember, akiket el kell tartani a rendszernek. Ráadásul katás vállalkozóként még kevesebb nyugdíjra lehet számítani, ezért kiemelten fontos már most félrerakni későbbre.
- Minél korábban rakjuk félre a pénzt, annál több ideig kamatozik. ebben a cikkben elmagyarázzuk, miért. Nem kell nagy összegekre gondolni az elején, már havi pár ezer forinttal is érdemes elkezdeni.
- Az állami egészségügyi rendszer túlterhelt, akár hónapokat is kell várni egy vizsgálatra. A magán egészségügyben egy hasonló vizsgált jellemzően pár nap alatt megvan.
- Az egészségpénztári befizetésekből egyaránt fedezhetők a rendszeres egészségügyi (gyógyszerek, vitaminok, kontaktlencse, stb.), illetve a hirtelen nagyobb összegű kiadások egészségügyi jellegű kiadása merül fel (szemüveg, speciális cipők stb.)
Fiatalok illetékkedvezménye
Ha 35 év alatti magyar állampolgárok ingatlant vagy ingatlan tulajdonrészt vesznek először életükben, jogosultak 50%-os vagyonszerzési illeték kedvezményre, ha a vételár nem éri el a 15 millió forintot.
A házasság és gyermekvállalás
Házasként több lehetőség közül lehet választani, ha legalább az egyik házastárs rendelkezik az előírt hosszúságú TB-biztosított jogviszonnyal. Nézzük, mire lehet számítani!
Babaváró hitel
Családtervezéskor érdemes elgondolkodni a 10 milliós babaváró támogatás igénybevételén. Ez akár az esküvő másnapján igényelhető. A kölcsön szabad felhasználású, a gyermek ellátásán, jövőjének beindításán túl fordítható ingatlancélra, vagy akár be lehet indítani belőle egy vállalkozást. A 10 millió forintos hitel havi törlesztője az első évben 45 833 forint 20 éves futamidő esetén.
Ha az igényléstől számított öt éven belül születik legalább egy gyermek, a babaváró hitel kamatmentes lesz és visszafizetést szüneteltetni lehet három évig. A következő gyereknél a tartozás 30%-át elengedi az állam, a harmadik gyereknél pedig az egész fennálló tartozást.
Viszont ha nem jön gyerek, az egész kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben, büntető kamatokkal. De még akár így is kedvezőbb feltételekkel lehet pénzhez jutni, mint egy piaci szabad felhasználású hitel esetében.
Fontos a házasság
Ahogy látható, a fenti támogatások egyik alapfeltétele a házasság. Ebből a szempontból elég egy egyszerű polgári esküvő két tanúval, nem kell nagy lagzit tervezni. A külföldön kötött házasság is elegendő, ha elismerik a magyar hatóságok.
CSOK
A másik gyermekvállaláshoz kötött állami támogatás a családi otthonteremtési kölcsön, azaz a CSOK. Két részből áll:
1. Vissza nem térítendő állami támogatás
2. Kamattámogatott CSOK hitel, hivatalos nevén Otthonteremtési Kölcsön, ami legalább két gyermek vállalása esetén érhető el.
Ahogy a neve is mutatja, a CSOK egy lakáscélú támogatás. Azaz nem szabad felhasználású, csak egy adott ingatlanra lehet felhasználni, és a teljes összeget a vételárra, építésre vagy bővítésre kell fordítani.
Hogy mennyi támogatást kapható, alapvetően két dologtól függ:
1. hány gyereket vállalunk
2. új vagy használt ingatlanra kérjük a támogatást
A fenti két faktor szintén meghatározza, hogy maximum mennyi kamattámogatott kölcsönt vehető fel, de egy hitel esetében már sok más tényezőt figyelembe kell venni, például azt, hogy belefér-e a törlesztő a jövedelembe, vagy hogy milyen az adósmúltja az igénylőnek.
Első látásra akár bonyolultnak tűnhet, de nem az, a CSOK-cikkben mindent részletesen leírunk, de ha kérdésed van, nyugodtan írj nekünk és válaszolunk.
Falusi CSOK
Az ország 2486 településén igénye lehet venni a falusi CSOK-ot. Ez a konstrukció a Magyar Falu Program része, nagyon hasonlít a „sima” CSOK-ra, tehát szintén egy vissza nem térítendő támogatásból és kamattámogatott kölcsönből áll. Használt ingatlanra is annyi támogatást lehet kérni, mint az új ingatlanra a klasszikus CSOK esetében, viszont a támogatás felét a meghatározott feltételek szerinti korszerűsítésre kell költeni.
Első házasok adókedvezménye
Rögtön a házasság után két évig igénybe vehető havi nettó 5.000 forint összesített szja-kedvezményt, ez alanyi jogon jár a friss házasoknak. Egyszerűbben fogalmazva 120 000 forinttal több marad meg a fizetésből a két év alatt. Viszont nem jár automatikusan, tehát vagy évközben kell elszámolni az adóelőleg megállapításakor, vagy a következő májusi éves SZJA bevallásban kell levonni az szja-ból.
Gyermek születése után
Babakötvény
Alanyi jogon jár minden magyar állampolgárként belföldön született gyereknek 42 500 forint életkezdési támogatás. Ez a pénz egy alszámlára kerül a Magyar Államkincstárban. Lehet nyitni viszont egy Start-értékpapírszámlát ezt nevezik babakötvénynek. Az ide befizetett pénzekre 10%, maximum 6 000 forint állami támogatás jár évente.
Adókedvezmény
Ha megszületett a gyerek, jár a családi adókedvezmény, melyről részletesen itt írtunk. A lényeg: egy gyerek után 10 ezer forint, két gyerek után összesen 40 ezer forint, három gyerek után pedig 99 ezer forint adókedvezmény jár, azaz ennyivel kevesebb szja-t kell fizetni. Nem kell megvárni az adóév végét, már a születés után rögtön igényelhető.
Ha több gyerek is születik
Két vagy több gyereknél már jóval több segítséget nyújt az állam, ezeket itt részletezzük. A teljesség igénye nélkül: magasabb CSOK támogatást lehet igényelni, lehet CSOK hitelt felvenni, elengedik a babaváró hitel 30%-át, és ha van lakáshiteled, beletörleszt az állam 1 millió forintot.
Önkormányzati támogatások
Néhány településen elérhetők támogatások a fiatal házasok számára, Ezekről mindig a helyi önkormányzat dönt, náluk kell érdeklődni a lehetőségekről.
Szintén a helyi önkormányzat hatásköre, hogy ad-e támogatást a született gyerekek után. Itt is érdeklődni kell, nem ajánlják fel maguktól.
Érdemes előre tervezni
Látható tehát, hogy kis odafigyeléssel sok támogatást kapható az államtól, akár házas az ember, akár nem. Sok múlik azon, mennyire tudatosan tervezzük az elkövetkező évtizedeket pénzügyi szempontból, és milyen korán kezdünk el gondolni a jövőre. A döntés a te kezedben van. Lehet, hogy érdemes félrerakni már most egy buli árát?
