A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Megmutatja, mennyit fizetünk a hitelért a felvett pénzen túl. A THM egy százalékos érték, éves alapon kifejezi a hitel összes költségének arányát a hitel teljes összegéhez viszonyítva.
Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a hitel, tehát alacsonyabb a teljes visszafizetendő összeg. A költségek túlnyomó részét tartalmazza, viszont vannak olyan tételek, amelyek nem szerepelnek benne. Magyarországon minden hitelintézetnek kötelező közölni a THM-et ha lakossági hitelt hirdetnek.
Mekkora 2022-ben a maximális THM?
A THM-plafon 2020 végi megszűnésével emelkedtek a fogyasztási hitelek kamatai. A hatályban lévő törvények értelmében a teljes hiteldíj mutató a személyi hiteleknél nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Ezek közé tartozik minden:
Vannak olyan fogyasztási hitelek, ahol magasabb hiteldíj mutató engedélyezett:
- hitelkártya,
- folyószámlahitel,
- záloghitel,
- áruhitel
szolgáltatásoknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében 29,9 százalék a maximális THM. A vonatkozó MNB szabályozás szerint a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét.
A jegybanki alapkamat a 2022. július 26-i kamatdöntés értelmében július 27-től 10,75 százalékra változott, viszont a THM maximum meghatározása a vonatkozó törvények szerint a 2022. június 1-jei érték alapján történik - vagyis a 24 százalékponttal növelt érték 2022. december 31-ig 29,9 százalék.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A hitel kamata szintén egy százalékos érték, azt fejezi ki, hogy éves alapon mennyit fizetünk a kamatokra a teljes hitelösszeghez viszonyítva. Azonban a kamat nem tartalmaz több olyan költséget, amelyet a hitelért fizetünk, például a hitelfolyósítási díjat. A THM ezen díjak és költségek nagy részét tartalmazza, ezáltal segít abban, hogy objektíven össze tudjuk hasonlítani a hiteleket. A Bank360 hitel kalkulátoraiban többek között THM szerint is sorba rendezheted az ajánlatokat.
THM példa:
Az ‘A’ hitel évi 4,4% kamattal igényelhető, de a magas hitelfolyósítási díj és kezelési költség miatt a THM 5,9%. A ‘B’ hitel kamata ugyan 4,9%, de az alacsony járulékos költségek miatt a THM csak 5,5%. A ‘B’ hitel tehát kedvezőbb.
Mit tartalmaz a THM?
A THM az alábbi előre kiszámítható díjakat tartalmazza minden hitel, így egy személyi kölcsön esetében is:
- a hitel kamata - általában ez határozza meg a THM nagy részét
- hitelfolyósítási díj
- ügyintézési vagy hitelbírálati díj
- kezelési költség
- a hitelközvetítőnek fizetendő díjak és jutalékok
- a hitel mellé kötelezően megnyitandó bankszámla havi díja
- egyéb adminisztrációs költségek
Lakáshitelek esetében a THM a következőket is tartalmazza:
- értékbecslési díj
- helyszíni szemle díja
- az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- tulajdoni lap lekérés díja
- jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Mit nem tartalmaz a THM?
A THM nem tartalmazza alábbiakat:
- közjegyzői díjak
- ügyvédi díjak
- ingatlanfedezetre kötendő lakásbiztosítás díja
- szerződésmódosítási díj, ideértve a futamidő hosszabbítás díját
- előtörlesztési és végtörlesztés díj (részletek itt)
- átutalási díjak
- késedelmi kamat és a nemfizetésből eredő további díjak
Mikor változhat a THM?
Ha a hitel változó kamatozású, a THM is változhat a kamatperiódusnak megfelelően. Például ha a kamatperiódus 3 hónap, akkor a kamat - és ezzel a THM - 3 havonta változhat. Ha a kamatperiódus 5 év, akkor a THM 5 évenként változhat, ezáltal jóval kisebb a kamatkockázat.
A THM állandó a fix kamatozású hitelek esetében, mert a hitel kamata a futamidő alatt nem változhat.
Miért hasznos a THM?
Mert kamaton kívül rengeteg más díjat és költséget is tartalmaz, és a segítségével sokkal könnyebben össze lehet hasonlítani a hitelajánlatokat. Magyarországon kötelező minden lakossági hitellel kapcsolatban közölni a THM-et.
A kamat vagy a THM szerint érdemes összehasonlítani a hiteleket?
A hiteleket mindig a THM szerint érdemes összehasonlítani, mert a THM a hitel kamatán túl rengeteg egyéb költséget is tartalmaz. Két hitel közül az a kedvezőbb, amelyiknek alacsonyabb a THM-je.
Mit jelent a 0% THM?
A 0% THM azt jelenti, hogy a hitelfelvételnek nincs költsége. Nem tévesztendő össze a 0% kamattal, amely nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat és költségeket. A 0% THM ajánlatoknál sem árt óvatosnak lenni, mert a költségmentes hitelt sokszor már beépítik a termék árába.
