A végéhez közeledik a legfeljebb 10 millió forint kamatmentes kölcsönt nyújtó babaváró támogatás. A program eddigi csaknem három éve alatt kezdetben nőtt a születésszám, jelentősen emelkedett a házasságkötések száma, és mára a fogyasztási hitelállomány meghatározó részét az államilag támogatott kölcsön adja. A szinte ajándék kölcsön iránti kereslet azonban alábbhagyott, ahogyan a születések száma is beszakadt. Most újra látszik egy kis élénkülés, ami azonban kis szezonális felívelés ugyanúgy lehet, mint a támogatás igénybevételének kapuzárási pánikja.
Az állami családtámogatások egyik célja a gyermekvállalás ösztönzése. A babaváró hitel kifejezetten erre fókuszál, de a csok bizonyos formái, illetve a jelzáloghitel elengedése is ösztönző lehet a családok számára. Előbbi kifejezetten népszerű a fiatal házaspárok körében, ami főként a szabadon felhasználható, legfeljebb 10 millió forint kamatmentes kölcsönnek köszönhető. 2019. július és 2022. március között összesen 1745 milliárd forintot folyósítottak a hitelintézetek, ami a maximális hitelösszeggel számolva is közel 175 ezer igénylőt jelent.
A babaváró hitel jelenleg a teljes lakossági hitelportfólió körülbelül 17 százalékát teszi ki. A fogyasztásihitel-állománynak 2022 elején a 37,6 százalékát adta a kamattámogatott hitel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikája szerint. Az ügyfeleknél lévő babaváró hitel állomány februárban 1618,5 milliárd forint volt. A magas összeg nagyrészt annak köszönhető, hogy az igénylők jelentős része a szerződéskötés után fel is tudja függesztenii a törlesztést.
Tényleg több gyermek született a babaváró miatt?
Érdemes megnézni, hogyan alakult a gyermekszületések száma a babaváró hitel indulása óta. Bár az első igénylőknek öt évük van a gyermekvállalásra, és a program még csak szűk három éve tart, a támogatás hatása már megjelenhet a születési statisztikákban is. A támogatás feltételei ugyanis arra ösztönzik az igénylőket, hogy az igénylést akkor adják be, amikor a baba már úton van, hiszen ebben az esetben az igényléssel egy időben akár három évre is felfüggeszthetik a törlesztést.
Az alábbi grafikonon látható, hogy 2019-hez képest 2020-ban is 2021-ben is nőtt az élveszületések száma. 2019-ben 89 193 gyermek látta meg a napvilágot, 2020-ban ez a szám már 92 338 volt, 2021-ben pedig kereken 93 000 a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint. Ehhez képest meglepően alacsonyak a 2021. decemberi és a 2022. január-márciusi születésszámok, amelyek a 2019-es számokat sem érik el.
A születésszámokkal kapcsolatban még egy érdekességet érdemes megjegyezni. A 2019. december és 2020. január hónapokban történt egy látványos kiugrás a gyermekszületések számában, ami a folyósítással sem magyarázható, hiszen abban a két hónapban az induláshoz képest jelentősen visszaesett a volumen. Talán csak véletlen, de a kiugró érték éppen 9-10 hónappal a program bejelentése (2019. február) után volt jellemző.
A feltételeket figyelembe véve nem törvényszerű, hogy a születésszám és a folyósítási volumen között összefüggés legyen, ez mégis felfedezhető az adatok között. Az ok valószínűleg az, amit fentebb már említettünk: az igénylést a terhesség idején éri meg leginkább beadni, hiszen ebben az esetben
- az igénylést követően felfüggeszthető a törlesztés,
- az első gyerek születésével kamatmentessé válik a hitel,
- egy esetleges második gyermek születésénél a fennálló tőketartozás 30 százalékát átvállalja az állam,
- ezért ha a szülőknek eddig az időpontig még el sem kellett kezdeniük törleszteni, akkor érhetik el a legnagyobb kedvezményt.
Az ideális időzítés részleteiről ebben a cikkben írtunk bővebben.
Az alábbi grafikonon látható, hogy több időszakban együtt mozgott a születésszám a folyósítással. A tavaly év végén és 2022 elején tapasztalható születésszám csökkenés a folyósítás eredményein is megmutatkozik, ahogyan a márciusi emelkedő tendencia is.
Feltámadhat-e még a babaváró hitel?
A kedvezményes kölcsönt a hatályban lévő rendelet szerint 2022. december 31-ig lehet igényelni. Felmerül a kérdés, hogy képes lesz-e a babaváró még egy utolsó hajrára, miután januárban és februárban kevesebb fogyott belőle, mint az indulás óta bármikor, illetve a márciusi eredmény sem érte el az egy évvel ezelőtti szintet, bár kétségtelenül emelkedést mutat..
A visszaesésre az egyik magyarázat a szerződésszegés esetén fizetendő büntetőkamat emelkedése lehet. Hiszen hiába indul a törlesztés kamatmentesen, ha nem teljesítjük a kölcsön feltételeit, előfordulhat, hogy vissza kell fizetnünk az addig igénybe kamattámogatást. Ennek a büntetésnek az összege jelentősen megemelkedett az utóbbi hónapokban a jegybank sorozatos kamatemelései miatt, amelyekkel az elszálló inflációt igyekszik kordában tartani.
A magas büntetőkamatra megérkezett a kormány válasza is: májustól csökkentették a babaváró hitel ügyleti kamatának mértékét, egy-egy százalékponttal a kamattámogatás időszakában és az azt követő időszakban is. Arról, hogy ez pontosan mennyit számít az igénylőknek, ebben a cikkben írtunk bővebben.
A májusi igénylők már az egy százalékponttal kedvezőbb ügyleti kamattal köthetnek szerződést. Ha a futamidő első öt évében nem teljesülnek a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek, akkor az egy összegben visszafizetendő összeg 3 421 800 forint lenne. A júniusi igénylőkre a referenciakamat emelkedése miatt ennél magasabb büntetés várna, a Bank360 kalkulátora szerint 3 883 850 forintot kellene visszafizetni. Az állam által végrehajtott egy százalékpontos kamatcsökkentés 462 ezer forinttal enyhíti a büntetés mértékét.
A házasságkötési kedv idén kezdett lanyhulni
A születésszám mellett a babaváró hitel a házasságkötések számára is jelentős hatást gyakorolt, hiszen a kölcsön felvételéhez alapfeltétel, hogy a felek házasok legyenek. A KSH adataiból kiderül, hogy a 2020-ban és 2021-ben még a koronavírus-járvány sem szegte kedvét a házasulandó fiataloknak, hiszen évről évre egyre többen álltak keltek egybe, 2021-ben már 72 ezer házasságot kötöttek összesen. Ennyien utoljára még a rendszerváltás előtt, 1986-ban házasodtak meg.
Ami változást mutat a járvány kitörése óta, az a házasságkötések számának az eloszlása a hónapok között. Míg korábban augusztusban tették ezt meg a legtöbben, tavaly ez júliusra volt igaz, és a korábban kevésbé népszerű téli és tavaszi hónapok is ilyenekké váltak.
A 2022-es első negyedéves adatok alapján a házasságkötési kedv is csökkent. Az első három hónapban 10 290 pár kötött házasságot, ami elmarad a 2020-as 12 260, illetve a 2021-es 11 998 esküvőtől.
