Kezdjük a legfontosabbal! 2022 sem hozott változást, a pénzintézeteket továbbra is jogszabály kötelezi arra, hogy munkáltatói igazolást kérjenek tőled ha személyi kölcsönt akarsz felvenni. De miért? Mert meg kell állapítani egy úgynevezett hitelezhetőségi limitet, és ezt a hitelező (a bank) a jövedelmed alapján tudja kikalkulálni. Így sajnos közel lehetetlen, hogy munkáltatói igazolás nélkül kapj kölcsönt, bár akadhat kibúvó.
Mindenki, kerülhet olyan helyzetbe, amikor nagyon sürgősen pénzre van szükség. Ilyenkor a személyi kölcsön segíthet. Az igényléshez szükséges a munkáltatói igazolás. Ezt viszont nem tudod bemutatni, mert éppen nincs jövedelmed. A bankok számára viszont ez egy nagyon fontos dokumentum. A munkahelyedről származó bevételed ugyanis az egyetlen garancia arra, hogy vissza tudsz fizetni egy nem jelzálog alapú hitelt.
Pénzre van szükséged azonnal? Találd meg a legjobb gyorskölcsön ajánlatot! Hasonlítsd össze a bankok kölcsöneit és válaszd a számodra legmegfelelőbbet!
Személyi kölcsönhöz munkáltatói igazolás – mi a helyzet a kis összegű hitelekkel?
Nem csak a személyi kölcsönöknél áll fent ez a helyzet, hanem minden más hiteltermék esetén is szükséges a munkáltatói. Nem számít, hogy 100 000 forint alatti, vagy több milliós személyi kölcsönre van szükséged. A bankok csak akkor bírálhatják el pozitívan a hitelkérelmedet, ha van rendszeres nettó jövedelmed, amiből hitelezhetőségi limitet lehet megállapítani.
Ilyen hitelterméket találsz szinte minden banknál: az OTP Bank, az Erste Bank és a K&H mellett érdemes még körülnézned a Cetelemnél, vagy akár a Providentnél, hogy csak néhány példát említsünk, ám jövedelemigazolásra mindenhol szükséged lesz. Mivel leggyakrabban ezek a hitelek fedezet nélküli konstrukciók, a bank csak a fizetésedre támaszkodhat, amiből a tartozást tudod törleszteni. Éppen ezért gyakran az aktuális minimálbér összege sem elég, hanem a törlesztő többszörösét várják el a bankok, hogy megfeleljenek a jegybanki szabályozásnak is.
És ha máshonnan szerzek jövedelmet? Mit fogad el a bank hitelbírálatnál?
Kétféle jövedelemforrást különít el a bank, amikor megbecsüli a bevételeidet:
-
elsődleges jövedelem például a fizetésed, amit alkalmazottként kapsz, a nyugdíjad, vagy vállalkozóként a fizetés, amit adsz magadnak.
-
másodlagos jövedelem például a különböző szociális támogatás, a GYES, a GYED, az ösztöndíj, az osztalék, részesedés stb. Ezeket kiegészítő jövedelemnek is nevezik, és önmagukban ezeket a bank sosem fogadja el a hitelbírálatnál.
A hiteligényléshez szükséges dokumentumok: ezeket vidd magaddal a bankba
Nem fogytál ki tehát a lehetőségekből, ha nincs munkáltatói igazolásod, mert ez csak az egyik módja annak, hogy jövedelmet igazolj a banknak. Igazolni viszont mindig kell a bevételed. Nézzük sorra, hogy mi kell az elsődleges jövedelemforrásokhoz:
-
Nyugdíjasként nyugdíjtörzskönyvvel, vagy olyan legalább 3 havi bankszámlakivonattal tudod igazolni, amelyen szerepel a nyugdíjfolyósítás. Ha van három nyugdíjszelvényed, az is megfelelő.
-
Vállalkozóknak a NAV állít ki a jövedelemigazolást és dokumentumot arról, hogy van-e tartozásuk az adóhatóság felé. Csak akkor kaphatsz ugyanis vállalkozóként kölcsönt, ha nincs adótartozásod.
-
Külföldön dolgozó magyaroknak a külföldi munkáltató által kiállított jövedelemigazolásra van szükség, amelyet a legtöbb bank már elfogad angol és német nyelven.
Ezeken kívül a pénzintézet kérhet még tőled speciális dokumentumokat, ha úgy ítéli meg, hogy további információra van szüksége. Ilyen például a vállalkozóknál az előző évről szóló mérleg, őstermelőknél pedig különböző engedélyek, hogy csak két példát említsünk.
Hiteligénylésnél érdemes tehát ezeket a dokumentumokat előkészíteni a személyazonosító okmányok mellett, hogy zökkenőmentes legyen az ügyintézés.
Fontos kritérium még, hogy nem lehetsz próbaidőn sem, a munkaviszonynak pedig általában legalább hat hónapja tartania kell. Ha megszakítás volt, mert munkahelyet váltottál, a váltás között nem telhet el több, mint 30 nap, és akkor beszámítható a két munkahelyen eltöltött idő. Szintén kizáró ok, ha szerepelsz a KHR negatív adóslistáján, amelyet korábban BAR-listaként emlegettek.
Korlátozottak a lehetőségek munkáltatói igazolás nélküli kölcsön esetén
Ahogy a bejegyzésből is látszik, nincs túl sok lehetőséged, ha munkáltatói igazolás nélkül szeretnél hitelhez jutni. Ugyan el lehet kerülni annak bemutatását, de egyes bankoknál azt is csak úgy, ha ott már vezetsz folyószámlát és kiolvasható róla, hogy rendszeresen érkezik rá fizetés.
Kibúvót talán a Provident személyi kölcsöne jelenthet, ám új ügyfelek itt sem kerülhetik el a munkáltatói bemutatását. Régebbi ügyfelek azonban bankszámlakivonattal vagy bérpapírral is igazolhatják a hitelintézet felé, hogy rendelkeznek jövedelemmel, ráadásul itt már azok is hitelhez juthatnak, akiknek nincs meg a minimum 3 hónapos munkaviszony. A kölcsön összege viszont csak 1 millió forint alatti lehet.
A munkáltatói tekintetében szintén favoritnak számító Cetelem is kér munkáltatói igazolást az ügyfelektől, ám általánosságban elmondható, hogy a meglévő ügyfelek számára elérhető a bankszámlakivonat alapú igazolás.
Azért érdemes belátni, hogy a munkáltatói igazolás feltételként való megszabása a te érdekedben történik. Ha újra nyakra-főre lehetne hitelt felvenni pusztán ingatlanfedezetre, szempillantás alatt ugyanaz a helyzet állna elő, mint a devizahiteles botrányok során, amelyet még mindig nem hevert ki a társadalom. Ha viszont nem akadály már a jövedelemigazolás, érdemes körülnézni, hiszen a Sberbanknál most a legolcsóbb kölcsönt veheted fel az Árgarancia akciónak köszönhetően.
Fontos tehát a hitelfelvétel előtt tudatosan átgondolni, hogy meddig tudsz nyújtózkodni, és mit tudsz fizetni havonta fix jövedelem nélkül. Ebben lehetnek segítségedre hitelkalkulátoraink, amelyek segítenek megtalálni a legkedvezőbb hitelajánlatokat.
