Magyarország egyik legkedveltebb kölcsöntípusa a személyi kölcsön. Ennek több oka is van: a jelenlegi kamatkörnyezetben nagyon alacsony kamatköltségek mellett vehetjük igénybe, szabad felhasználású ezért széles körű szabadságot kínál és egyszerűen, ingatlanfedezet nélkül igényelhető.
A hiteligénylésnek vannak azonban általános feltételei, amelyeket mindenkinek teljesítenie kell:
- minimum 18 éves életkor
- cselekvőképesség
- megfelelő jövedelem
Az igényléshez szükséges jövedelem típusa és mértéke
A személyi kölcsönökre vonatkozó szigorú jogszabály-módosításoknak köszönhetően ma már nem adhatnak a bankok a munkahely és jövedelem nélküli ügyfeleknek hitelt pusztán ingatlanfedezetre.
Minden egyes személyi kölcsön igénylésnél kötelezően meg kell bizonyosodniuk a pénzintézeteknek arról, hogy miből tudja végig fizetni az ügyfél a törlesztőrészletet a választott futamidő alatt. Ezt igazolt, havi nettó jövedelem alapján tudják megállapítani. Ez az a pénzösszeg, amelyet havi rendszerességgel az adók és más járulékok levonása után elkölthetünk.
Hitelképesség vizsgálat
Az igazolt jövedelem alapján a bank értékeli a hitelképességünket, és annak megfelelően engedélyezi hitel felvételét. A pénzintézetek leginkább a munkából származó jövedelmet fogadják el, ezt a jövedelemforrást elsődleges jövedelemnek nevezi a bank. Azonban van lehetőségünk további bevételeket is elfogadtatni, amelyeket kiegészítő, vagy másodlagos jövedelemnek nevezünk. Nézzük meg, milyen jövedelem számíthat a hiteligénylés során.
Elsődleges jövedelem:
Alkalmazottként
A leggyakrabban egy 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolással tudjuk igazolni, hogy van rendszeres havi jövedelmünk. Ebből kiderül, hogy dolgozunk valahol, nem állunk próbaidő és felmondás alatt és fizetést kapunk. Erre jövedelemigazolásra mindig szükség van, ha nem a számlavezető bankunktól kérünk hitelt. Ha a saját bankunkhoz folyamodunk hitelért, elég lehet, ha megnézik a rendszeres utalásokat a folyószámlán.
Vállalkozóként
Ebben az esetben kicsit bonyolultabb az eljárás, mivel vállalkozóknak a Nemzeti Adó- és Vámhivatal állít ki „jövedelemigazolást”, a legalább egy éve fenntartott vállalkozás előző üzleti évének mérlege, vagy éves beszámolója alapján. Ezt kell kiegészíteni egy olyan igazolással, amely tartalmazza, hogy a vállalkozónak nincs tartozása a NAV felé. Ugyanez a szabályozás vonatkozik a KATA-s egyéni vállalkozókra is.
Nyugdíjasként
Nyugdíjasként az elsődleges jövedelem a nyugdíj. Az öregségi nyugdíjra szóló jogosultságunkat nyugdíjas igazolvánnyal és nyugdíjszelvénnyel tudjuk igazolni. Rokkantnyugdíjasoknak a rokkantság megállapításáról szóló véglegesítő iratot is be kell mutatniuk.
Külföldi munkavállalóként
Ebben az esetben is a hiteligénylés feltétele vagy egy jövedelemigazolás a külföldi munkáltatótól, vagy az adóhatóság által kiállított dokumentum. Azonban ilyenkor is szükség van érvényes magyar személyazonosító okiratra. A dokumentumokat a legtöbb bankban német vagy angol nyelven is elfogadják már.
Másodlagos jövedelem:
A másodlagos vagy kiegészítő jövedelmek fontos jellemzői, hogy önmagukban nem képezhetik a hitel fedezetét, azaz mindenképpen szükség lesz valamilyen igazolt rendszeres jövedelemre, ha hitelt akarunk felvenni.
Másodlagos jövedelem:
- GYES
- GYED
- rendszeres szociális juttatások
- családi pótlék
- ösztöndíj
- osztalék
- értékpapír, műkincs stb.
Ami fontos, hogy ezeket az extra bevételeket tudnunk kell valamilyen hivatalos irattal igazolni, például számlával vagy csekkel.
Adóstárs vagy kezes bevonása személyi kölcsönhöz
Adódhat olyan helyzet, amikor kölcsönre van szükségünk, de nem tudunk megfelelő jövedelmet igazolni. Ilyenkor sem kell feltétlenül lemondanunk a lehetőségről, hiszen lehetséges úgynevezett adóstárs vagy kezes bevonása. Mi a különbség a két szerep között?
Adóstárs
az adóstárs kifejezés olyan természetes személy, aki ugyanúgy részesül a hitelcélból, mint mi, például ő is használja a hitelből vett autót. Ugyanakkor az adóstárs teljes vagyonával is felel azért, hogy a hitelt visszafizetjük. Jellemzően házastárs vagy közeli rokon az adóstárs.
Az adóstárs hitelképességét szintén vizsgálja a bank, így az adósok közös jövedelme alapján már egy nagyobb kölcsönt lehet felvenni.
Kezes
Szintén akkor nagy segítség egy kezes, ha nekünk nincs elég nagy jövedelmünk vagy fedezetünk a hitel felvételéhez. A kezes szintén teljes vagyonával vállalja, hogy visszafizeti az adósságot, ha a hitelfelvevő nem tud fizetni.
A kezesnek két típusa létezik, ezek
- sortartó
- Készfizető kezest
A sortartó csak akkor felel a visszafizetésért, ha megállapítja a bank, hogy behajthatatlan a tartozás az adóstól, a készfizető viszont bármikor kötelezhető arra, hogy fizessen, ha az adóstól nem lehet pénzhez jutni.
Az adóstárs vagy kezes bevonása gyakran nem csak lehetőség, hanem kötelező. Amennyiben a bank nem látja biztosítottnak, hogy időben és rendben visszafizetjük a kölcsönt, kötelezhet minket arra, hogy vonjunk be adóstársakat vagy kezeseket a szerződésbe. Olyan esetben, amikor a hitelcélt többen is használják – autó vagy családi ház például – a bank nagyon gyakran kötelezővé teszi az egész háztartás bevonását a hitleszerződésbe, ezzel biztosítva a stabil visszafizetést. Ilyen esetben nem csak egy személy, hanem az adott háztartás teljes vagyonát és kiadásait is vizsgálja a bank, így megállapítva a hitelképességet.
Hogy mennyivel növeli az adóstárs és a kezes bevonása a felvehető hitel nagyságát, az nagyban függ az adóstárs keresetétől, illetve a felajánlott fedezettől is. Így nem lehet általánosságban megállapítani, hogy mennyiben javítja a hitelfelvételi pozíciónkat.
Melyek a kizáró okok hitelfelvételkor?
Vannak kizáró okok, amelyek miatt egyáltalán nem kaphatunk hitelt. Olyan okok ezek, amelyek igazából nemcsak a bank, de az adós érdekeit is szolgálják, hiszen segítségükkel elkerülhető, hogy hónapokra hitelből tartsuk fent magunkat és adósságspirálba kerüljünk.
Nincs igazolt jövedelmünk
A személyi kölcsönök egyetlen fedezete a fizetésünk, mást nem kér a bank. Ha nincs munkánk és nem kapunk fizetést, akkor nem tudjuk miből törleszteni a hitelt, hiszen ma már nem lehet pusztán valamilyen nagy értékű fedezetre hitelt felvenni. A legjobb megoldás, ha munkát keresünk, majd három hónap után újra próbálkozunk a pénzintézetnél.
Rajta vagyunk a KHR listán
Az első dolog, amit a bank megcsinál egy hitelkérelemnél, az a KHR ellenőrzése. A Központi Hitelinformációs rendszert korábban BAR-listának hívták, itt szerepel mindenki, aki valamilyen hitelt vett fel valaha. A KHR-nek van egy úgynevezett negatív adóslistája, ahol azokat az embereket tartják számon, akik nem fizették rendben a kölcsönüket és minimum 3 hónapig nem törlesztettek. Ha szerepelünk a negatív adóslistán, csak nagyon nehezen kapunk személyi kölcsönt.
A listáról viszont le is lehet kerülni: értelemszerűen úgy, hogy kifizetjük a tartozásunkat, vagy átalakítjuk a törlesztést. Aki aktív státuszú negatív KHR-es, az fizetéssel passzív státuszra kerülhet, a rendszer pedig 1 év múlva törli innen. Innentől már ismét kedvezőbb feltételekkel lehet kölcsönhöz jutni.
Határozott időre szóló munkaszerződés
Szintén kizáró ok a legtöbb banknál, hiszen nem belátható a jövőbeli jövedelemszerzés.
Túl sok a korábbi hitel
Szintén elutasítják a kérelmünket, ha a jövedelmünkből már túl sok hitelt fizetünk, és az új törlesztőre már nem jutna elég pénz. A bankok a kalkulációra a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM mutató) használják. A JTM mutató szabályozza, a jövedelem hány százaléka terhelhető hitellel. Ennek a problémának a megoldása lehet a hitelkiváltás, amikor egy meglévő hitelt váltunk ki egy újabb, kedvezőbb feltételűvel.
Túl sok kiadás
Nem csak a bevételeidet, a kiadásokat is igazolni kell: ha nem a számlavezető bankodnál veszed fel a kölcsönt, szinte mindig kérnek egy legalább három, de legtöbbször hat hónapra visszamenő bankszámla kivonatot, ha az nem elég a kiadások megállapításához, akkor még névre szóló közüzemi számlákat is le kell adnod. Ha van más hiteled, akkor egy úgynevezett fennálló tőketartozásról szóló igazolást is le kell adnod, amelyet a hitelező bank állít ki.
Megfelelő okmányok és dokumentumok hiánya
A részletes dokumentum listát itt találod. Fontos hangsúlyozni, hogy érvényes magyar okmányokra van szükség van.Bármilyen hihetetlen, de nagyok sok hiteligénylés akad meg as érvényes dokumentumok hiánya miatt.
Önerő nem kell
Sokakban még mindig él a régi beidegződés, hogy önerő nélkül nem lehet hitelt felvenni. Ez egy lakáshitel esetén igaz, de a személyi kölcsönök esetében nincs így. Egyszerűen csak igazolt jövedelemre van szükségünk, hogy kölcsönt vehessünk fel.
Más kérdés, hogy bizonyos hitelösszeg felett már fedezetre lehet szükség, azonban ezt jellemzően nagy összegű jelzáloghitelek esetén kéri a bank. Személyi kölcsön esetén szükség ingatlanfedezetre akár 10 millió forintos összeghatárig. Abban az esetben, ha nem tudjuk saját jövedelemből fedezni a hitel visszafizetését, a bank előírhatja egy fedezetet nyújtó kezes bevonását a hitelszerződésbe.
Amennyiben például autót veszünk a személyi kölcsönből, azt is kérheti bank, hogy fedezetként ajánljuk fel a gépjárművet, ám ez az autóhitel konstrukció egye ritkább, jellemzően csak nagyobb összegű, fiatal autók esetében merül fel.
Értelmesen kell felhasználni
Azt viszont ne felejtsük el, hogy a rugalmasság ellenére alaposan meg kell fontolnunk, hogy mire költjük a kölcsönt, hiszen helyes célokat kell szolgálnia. Egy luxusutazás vagy feleslegesen drága mobiltelefon nem ilyen cél, viszont a hitel nagyszerű eszköz lehet arra, hogy továbbfejlesszük a tudásunkat egy magasabb fizetés reményében, vagy megvegyük a hatékonyabb munkavégzésünkhöz szükséges eszközöket.
