A moratóriumban résztvevő lakáshiteleknek és személyi kölcsönöknek a moratóriumból való kilépéskor automatikusan meghosszabbodik a futamideje, hogy a tartozást a moratórium előtti havi részletekkel lehessen visszafizetni. Emiatt tovább van az adósoknál a bank pénze, ami extra kamatfizetési kötelezettséggel jár. Mutatjuk, hogyan kerülhető el a moratórium miatti veszteségek egy része.
2020 márciusában, a koronavírus-járvány társadalmi hatásait enyhítendő vezette be a kormány a törlesztési moratóriumot, melynek keretein belül az adósoknak nem kellett törleszteni a hiteleiket.
Az intézkedés eredetileg 2020 végéig lett volna érvényben, később azonban meghosszabbítottak azt egy második körrel. A második törlesztési moratórium egészen 2021. szeptember 30-ig tart, és várhatóan még az ezt követő átmeneti időszakban sem kell törleszteni az adósok egy részének.
A hosszúra nyúlt program miatt azonban jelentősen többet kell visszafizetni a legtöbb hitelnél, ez a veszteség azonban csökkenthető a moratórium alatt felmerült kamatok egyösszegű előtörlesztésével, melyre a legtöbb bank lehetőséget ad – derült ki a pénzügyi intézetek válaszaiból, melyet a Bank360 megkeresésére küldtek.
A CIB Bank közlése alapján előtörlesztési kérelem benyújtásával lehetőség van akár csak a moratórium alatt felgyűlt kamatot, költséget előtörleszteni részben vagy egészben.
A K&H Bank tájékoztatása alapján a kamat/díj gyűjtőszámla egyenlegét bármikor lehet akár csökkenteni, akár teljes egészében kiegyenlíteni, az arra történő befizetéssel vagy átutalással, átvezetéssel. A bank ügyfelei mindezt díjmentesen tehetik meg.
Az MKB Banknál szintén vissza lehet egyben fizetni a moratórium alatt összegyűlt kamatot.
Az OTP Bank szintén arra hívta fel a figyelmet, hogy előtörlesztésként kell bejelenteni az ügyfélnek a szándékát, és a bank a törlesztőrészleten felül beérkező összeget elsődlegesen a moratórium alatt felhalmozott kamat, kezelési költség és díj tartozásokra számolja el. Ugyanakkor, a moratórium első időszakának zárása miatt futamidő hosszabbításon átesett számlák futamideje az előtörlesztés hatására nem rövidül automatikusan, ha ilyen igénye is van az ügyfélnek, az szerződésmódosítással jár, és külön kell kérelmezni.
A Sberbank mind a jelzáloghitelek, mind a személyi kölcsönök esetén lehetőséget biztosít az elmaradt kamatok egyösszegű előtörlesztésére.
A TakarékBanknál a moratórium első időszaka alatt összegyűlt, még nem esedékes kamatot előtörlesztésként egyben vissza lehet fizetni, előtörlesztési kérelem alapján. A moratórium második időszakának lezárása után az abban az időszakban összegyűlt, de nem esedékes kamatot is vissza lehet egyben fizetni szintén előtörlesztési kérelem alapján. A bank nyilatkozata kitért arra az esetre is, ha az ügyfélnek korábbi – a moratóriumot megelőző – időszakból fennálló tartozása van. Ebben az esetben az ügyfél befizetéseit elsősorban – a moratóriumi időszak előttről hozott, illetve a moratórium második időszaka alatt meg nem fizetett - felgyűlt tartozásra számolja el a bank. Ebben a tekintetben a Polgári Törvénykönyv szerinti elszámolási sorrendet alkalmazza a TakarékBank, ami alapján, ha az ügyfélnek nincs felhalmozott tartozása, a befizetését kizárólag az esedékessé váló tartozásra fordítják.
A Budapest Banknál azt közölték: amennyiben az ügyfél előtörlesztene, akkor abba beleszámolja a bank a moratórium alatt összegyűlt kamatot és díjat, előtörlesztés esetén az elszámolás a Ptk. szerinti sorrendben történik.
Hiába nem kamatozik, okozhat fejfájást a moratórium alatt felgyűlt kamat
Emlékeztetőül: a tavaly március óta érvényben lévő törlesztési moratórium könnyebbséget jelentett a gazdasági válság idején, később azonban jelentős extra költséggel kell miatta számolni. A veszteség egyik része maga a kamatköltség, ami a törlesztés nélküli hónapokban is gyűlt a számlán. Bár a moratóriumi feltételek miatt ez a felhalmozódott kamat már nem kamatozik tovább, így is képes még veszteséget okozni.
Amikor ugyanis újraindul a törlesztés, a moratóriumi kamatösszeg a hitelköltségek többi részétől különválik, és havonta egyenlő részletekben kell megfizetni. Ezzel még nem is lenne probléma, de egy másik, eredetileg könnyítésnek szánt feltétel szerint a törlesztőrészlet a moratórium után sem emelkedhet. Így azonban a moratóriumi kamatok havi részlete elveszi a lehetőséget a tőke eredeti terv szerinti visszafizetésétől, így az adós tovább tartja magánál a bank pénzét, így pedig plusz kamatot fizet.
A bankok többségénél vissza lehet egyben fizetni a moratóriumi kamatot
A moratórium alatt felgyűlt kamatot mindenképp vissza kell fizetni, ezt a moratóriumi időszak alatt már felvezette a bank a hitelfelvevők tartozásai közé. Ha azonban lehetőségünk van ezt az összeget egyben, a moratórium végén kifizetni, akkor pontosan ugyanazokkal a feltételekkel folytathatjuk a hiteltörlesztést, mint a moratórium előtt. Így megspóroljuk a meghosszabbodott futamidő miatti veszteséget azzal, hogy a moratóriumi kamatot már nem kell havonta, egyenlő részletekben visszafizetni.
Ekkora összeget lehet spórolni az előtörlesztéssel
A moratóriumi időszak során felgyűlt kamatok visszafizetése jelentősen csökkentheti a program során elszenvedett veszteségeket. Például egy 2019 júniusában, 4,8 százalékos kamat mellett felvett 10 milliós lakáshitel eredetileg 15,5 millió forintos visszafizetendő összeggel járt volna. Ha ez a hitel tavaly márciustól egészen szeptemberig a moratóriumban marad, már 16,6 millió feletti összeget kell visszafizetni, vagyis egymillió forint felett lesz a veszteség. Ebből a veszteségből 722 ezer forint a moratórium alatt felgyülemlett kamat, és 400 ezer forint a futamidő meghosszabbodása miatti többletköltség. Ezt a 400 ezres összeget lehet megspórolni a kamatok egyszeri megfizetésével.
Az előtörlesztésnek van díja, de a fenti példában csupán néhány ezer forintot tesz ki. A tartozás egy részének előzetes megfizetését persze minden esetben érdemes megfontolni, ha erre lehetőségünk van. A moratórium által érintett hitelek esetében is érdemes a bankot megkérdezni, hogy milyen lehetőségek vannak az előtörlesztésre, illetve hogyan csökkenthetjük hatékonyan a hitelköltségeinket.
